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3.5%利率的人寿保险产品已成为过去。 7月31日，传闻已久的“预定利率3.5%的寿险产品7月底停售”得到证实，多款产品集体下架、全面停牌。
分析指出，预定利率下调将对保险公司优化负债、减少利率损失产生积极作用，短期内将刺激产品销售。 未来，寿险可能会迎来阶段性调整，但整体长期增长趋势不会改变。
3.5%预定利率产品全面停产
“利润3.5%的产品已经全部下架，利润3%的产品也陆续上架。” 8月1日凌晨，某保险从业者在社交平台上发布了此事。
财经网财经还从部分保险公司产品暂停销售的信息获悉，此前备受关注的增发终身寿险已正式停产。 此外，已停产的产品种类还包括重大疾病保险、养老保险、万能保险等。另外，各家保险公司也逐步推出并推出了预定利率为3.0%的产品。 例如，某寿险公司8月1日推出的终身寿险显示，每年保额以3.0%的复利增长。 还有保险公司销售医疗保险、重疾保险等产品，利率为3.0%。
此前有消息称，各大保险公司均接到监管号召“窗口指导”，要求年底前停止销售预定利率3.5%的传统保险产品和预定利率2.5%的万能保险产品。七月。 当时，多位保险从业人员向《财经》记者表示，相关产品已陆续下架，部分保险公司已收到口头通知称“目前在售的延寿产品将全部下架”。 7 月 31 日上架。“普遍风险”。
公开资料显示，所谓预定利率是指保险公司在对产品定价时，根据公司对未来资金回报率的预测，对保单承担的年回报率。 主要参考银行存款利率和预期投资收益率设定。
今年3月，原银保监会会同中国保险行业协会和20余家寿险公司召开座谈会，指导人身保险行业降低债务成本，加强行业债务质量管理。 随后，预定利率3.5%的寿险产品走势引起市场关注。 截止目前，销售已全面暂停，保险公司进入寿险转型新阶段。
对于保险公司来说，利率下调有利于优化负债成本。 7月初，中国太平洋人寿总经理蔡强在中国太平洋保险2023年资本市场开盘日表示，产品利率切换对行业来说是好事，监管部门正在帮助寿险公司降低利率。长期债务压力。 在保险产品利率下降的同时，银行存款利率也在下降。 客户对保险资产的配置需求依然较为明显。 未来，寿险产品将恢复正常销售。
东吴证券非银团队研究报告指出，短期内引导债务成本下降将极大刺激产品销售； 中期来看，预定利率将跟随考核利率下调，保险公司分红险比例将上升。 虽然储蓄业务略有吸引力，但寿险公司刚性负债成本压力有望缓解； 长期来看，寿险公司的负债成本将进一步下降。
中国地方金融研究院研究员吴忠彦认为，利率风险是寿险行业主要市场风险之一。 在长期利率下行、股市波动加剧的背景下，增量型终身寿险产品预定利率下调或将成为行业趋势。 调整预定利率有利于保险公司优化刚性负债成本，防范利率损失风险。 从微观层面看，此举有利于保险公司平衡稳健经营和防范潜在风险； 从中观层面看，有利于引导保险业回归保障本源，切实维护保险消费者合法权益，推动行业高质量发展。
产品仍具有价格优势
从市场传言到产品纷纷下架，“最后的3.5%”成为一些保险销售人员反复强调的词语之一。 或许受此影响，上半年人身保险数据录得高增长。
据机构统计，人身保险方面，2023年1月至6月，五大上市险企均实现正增长。其中，中国人寿4702亿，同比+6.9%；中国人寿4702亿，同比+6.9%； 中国平安3057亿元，同比增长8.3%； 中国太平洋保险1551亿元，同比+4.0%； 新华保险1079亿元，同比+5.1%； +9.9%。
光大证券认为，造成上述情况的主要原因是居民储蓄意愿依然较高。 6月份以来，多家银行纷纷下调银行存款挂牌利率，预定利率3.5%的储蓄保险即将停售，将推动产品销量快速增长。
放眼整个行业，寿险上半年的增长也非常可观。 国家金融监督管理总局7月27日发布的寿险公司经营数据显示，今年上半年，寿险公司原保费收入2.33万亿元，同比年增长13.83%。 其中，寿险保费收入1.87万亿元，同比增长13.86%。
但预定利率下调后，用户将面临预期收入减少和产品价格调整。 研究机构和业内人士认为，人身保险领域在高峰后或将迎来调整期，但长期来看，人身保险市场整体仍将保持增长趋势。
根据东吴证券非银团队测算的数据，当预定利率由3.5%下调至3.0%时，年金险、终身寿险、定期寿险、养老险、健康险相应毛保费将下降分别增长18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。 保障功能较强的短期保险和长期保险产品对利率的敏感度相对较低。
“从定价的角度来看，预定利率的降低会增加保费，但保险公司一般会同时调整责任范围，所以从保险价格的角度来看，有可能增加或保持不变，”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对财经王财经表示：“6、7月的‘炒停销’将释放很大一部分购买需求寿险业务短期内可能会出现调整，总体来看，寿险市场仍将保持恢复性增长态势。
光大证券在研报中指出，展望后续，如期降息可能削弱三季度新业务增长，但全年影响可控。 近期居民储蓄保险产品需求集中释放，或将导致预定利率正式下调后行业经历一段调整期。 一方面，在银行存款挂牌利率下调、近期银行理财产品收益率承压的背景下，保险产品3.0%的预定利率仍具有一定的竞争优势，“保本”分红险+浮动”利率也能承接部分需求 全年无需过度担忧，行业基本面复苏逻辑不变。
在此背景下，宋占军认为，保险公司应提高资产负债管理能力，提高对消费者的保障和长期稳定回报。 未来，不同的企业可能会因为战略的不同，其主要产品也会有差异。 普通人寿保险、分红保险和万能保险仍将主导市场。
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