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在各大保险公司全力投入2024年“开门红”工作的当下，万能产品依然是他们青睐的产品。 那么，万能险结算利率下调是否会影响产品销售呢？ 万能保险对消费者的吸引力有多大？
万能险结算利率持续下降
万能险因其保障和理财的双重属性，以及最低的保证利率而受到部分消费者的青睐。 2017年左右的高峰期，部分万能险产品的实际结算利率高达8%。
如今，在资本市场低迷、降息、监管引导保险公司防范利率损失等多重因素影响下，大部分万能险产品实际结算利率持续走低。 就在2023年初，5%的结算利率并不少见，但现在5%的结算利率已经很少见了。
据记者不完全统计，在已披露10月万能险结算费率的616款万能险产品中，结算费率为4%以上的产品仅有203款，占比不足三分之一。 结算利率在3%至4%之间的产品有302个，占比接近一半，其余100多个产品的结算利率在3%以下。
过去，经常卖6%、7%的万能险产品一票难求。 梳理过程中，记者发现，10月份结算利率能达到5%的万能险产品只有一款，甚至只有“一半”。 该产品名称为鑫美互助养老保险（万能型）。
之所以称为“半付”，是因为5%结算利率仅适用于生效日期在2020年5月15日至2022年2月13日之间的保单。该产品将于2022年2月13日之后生效。目前结算利率为4.5%。
鑫美生活回应北京商报记者采访时表示，5%结算产品是2020年设立并销售的中短期普及型产品，产品销售周期短，规模严格控制。 该产品成立后将被关闭。 该账户将在操作开始时关闭。 所配置的资产能够继续满足负债方的要求。 同时，该公司表示计划在近期建立新的万能产品，并充分考虑了市场利率水平和负债特征。 新万能产品的结算利率将低于现有万能产品的结算利率，处于市场合理水平。
万能险结算利率下调的背后是市场利率的下降以及保险公司投资收益的压力。 IPG中国首席经济学家白文曦对北京商报记者表示，今年以来，各保险公司下调万能险结算利率的主要原因是市场利率下降。以及投资收益的减少。 受经济环境变化和投资市场波动影响，保险公司投资收益普遍面临压力。 为维持万能险稳定运行，满足客户利益，保险公司将相应降低万能险结算利率。
高级精算师徐玉辰向北京商报记者透露，近两年监管也提出了一定的要求，比如要求保险公司在万能险中反映实际投资情况和未来投资收益预测等。结算利率。
收益率可能继续下降
历史上，万能险因其具有保险和投资理财的双重功能而受到众多投资者的追捧。 在保险业的“开门红”时期，万能账户作为附加保险，一般与主险结合销售，主险通常是年金保险、终身寿险等。
2024年保险行业开局良好，万能险结算利率下调是否会影响产品销售？ 徐雨辰认为，这会产生一定的影响，因为万能险的结算利率是消费者比较关心的因素。
“消费者也会考虑一些银行存款和理财产品的收入。如果银行存款利率继续下降，将有利于万能险的销售。如果近期基金收入回升，可能会抑制需求为了保险。” 徐雨辰补充道。
万能险的结算利率不仅关系到产品的吸引力和消费者的利益，也关系到保险公司的利差。 保险公司需要考虑的是平衡双方利益、匹配资产负债。 根据监管要求，保险公司应主要根据万能分账资产的实际投资状况，结合对未来投资收益的预期等因素，合理审慎确定万能险的结算利率，并定期评估万能分账资产的结算利率。结算利率水平与公司的资产和负债相匹配。 结算利率将根据评估情况动态调整。
白文喜表示，保险公司需要密切关注市场利率变化，及时调整万能险结算利率。 如果市场利率下降，保险公司可以适当降低结算利率，以避免利差损失的风险。
为防范全行业利率损失风险，根据监管部门意见，从今年8月起，保证利率2%以上的万能险全面暂停。 国家金融监管总局近日向各人身保险公司下发的《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》也提到，各保险公司要合理确定产品预定利率、保证利率、以及基于回顾性分析的投资。 各种精算假设，例如收益率和预定额外费用率。
在多重因素影响下，业内普遍认为万能险市场未来走势很可能继续下滑。 金融体系业内人士吴忠彦认为，在长期利率下行、股市波动加剧的背景下，万能险产品结算利率下调或将成为行业趋势。 这是因为调整万能险结算利率可以帮助保险公司降低责任成本，防范利率损失风险。 从微观层面看，此举有利于保险公司平衡稳健经营和潜在风险防范； 从中观层面看，有利于引导保险业回归保障本源，平衡资产负债管理。
万能险结算利率水平与保险公司的投资收益水平密切相关。 每个保险公司的回报率都不同。 但从行业层面来看，统计显示，2023年前三季度寿险行业总投资收益率为2.27%。 综合投资收益率为2.70%，当前保险公司面临的投资形势较为严峻，未来投资收益率将承压。
北京商报记者 李秀梅
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