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蓝鲸财经记者统计发现，目前745款个人养老产品中，保险产品有99款，涵盖税延养老保险、年金保险、专属商业养老保险等产品。 但产品同质化和渠道合作有限。 诸如此类的问题在一定程度上制约了保险产品在个人养老金市场的表现。
作为与个人养老相关的重要险种之一，专属商业养老保险今年已从试点转为常态化运营，运营机构也不断扩大，给行业带来更多想象空间。 展望未来，发挥保险产品长期积累和稳定收益的优势，与养老、护理等服务对接，或许是打破这一局面的出路。
22家机构推出99款个人养老保险产品 首批利率4%至5.7%
根据全国社会保险公共服务平台产品清单，目前个人养老保险产品有99种，涵盖税延养老保险、年金保险、养老保险、专属商业养老保险等。
99款个人养老保险产品中，共有74款为年金产品，其中税延养老保险产品44款，养老保险产品14款，专属商业养老保险产品11款。 同时，全民年金保险或养老保险有9种，分红型年金保险有3种。
从参与机构来看，22家保险机构设计发行了99款产品：泰康人寿、泰康养老各推出8款产品，工银安盛人寿、全民养老、中国太保相继推出7款产品，人保人寿、太平人寿、中国人保人寿、信保人寿紧随其后，也推出了6款产品。 作为专业养老保险公司，太平养老目前已设计推出5款产品，除建信人寿、阳光人寿、友邦人寿、交银人寿、平安养老、忠利人寿、农银人寿、新华养老、中宏人寿、信诺招商人寿和中美联泰大都会人寿也推出了产品。
个人养老保险的投保机构及数量； 蓝鲸财务图表
从收益来看，2022年首批个人养老产品中的7款可购买保险产品实际结算利率在4%-5.7%区间。 其中，稳健账户的结算利率将在4%至5.15%范围内。 对于大账户，总体范围为 5% 至 5.7%。 再看国寿心享宝专属商业养老保险，稳健型产品利率为4.5%，进取型产品利率为5%； 全民养老公益专属商业养老保险产品稳健账户和激进账户实际结算利率分别为5.15%和5.15%。 5.6%。
与2021年相比，2022年这7款产品的实际结算利率整体有所下调，但仍高于稳定型2%-3%、激进型0-1%的共同保本利率。 尽管整体下调，但个人养老金账户挂钩基金产品大幅亏损的情况下，收益表现依然优势。
2022年第一批个人养老保险结算利率数据； 蓝鲸财务图表
“不可否认，消费者对储蓄、基金等产品比保险更感兴趣、更容易接受。”一位业内人士坦言。
“人们往往更关注短期回报，而不是长期回报和金钱的时间价值，这扭曲了他们对风险的看法。 消费者往往低估自己面临的长寿风险，对保险产品的长期收益率认知度较低。” 清华大学五道口大学金融学院中国保险养老金研究中心研究主任朱俊生向蓝鲸财经分析。
养老基金作为需要提前规划和储备的专项资金，尤其需要长期准备。 但在我国，短期存款更受居民青睐。 事实上，与基金、理财等产品不同，保险产品可以通过复利效应促进财富的长期积累，具有独特的优势。
“长期积累是优势之一。”交银人寿相关人士向蓝鲸财经分析。 保险是一种长期的金融工具，可以通过定期缴纳保费逐步积累资金。 这样长期积累才能更好地满足退休生活的需要。 财务规划需求。
同时，个人养老保险产品收益稳定，可以穿越多个经济周期，提供相对稳定的回报。 朱俊生补充说，养老保险产品“安全、稳定、可持续增长”，能够在面对不确定的经济变化时提供确定性。 “养老保险产品的预定利率为复利，可以在较长的生命周期内发挥复利效应，利用时间价值获得被动收入和长期增值，促进养老财富的积累。”
此外，保险产品的“多账户”组合模式为客户提供了更多选择，“实现安全性、流动性和收益性的有效结合，满足不同风险偏好的客户养老理财需求”，朱俊生添加。
渠道对接不足，产品库有待扩大，创新可连接养老服务供给
保险产品在个人养老金账户下无法充分发挥优势的原因在于供给侧的局限性。 业内人士透露，部分机构已经在官网或其他自营平台开设专区。 但基于投资者需先开户再购买的原则，保险机构仍以银行作为主要销售阵地。 但从对接合作情况来看，情况不容乐观。
“我在银行设立了个人养老金账户，因为我有长期的资金储蓄需求。 我原本比较喜欢收益稳定的养老保险，但是当我通过银行APP比较不同类型的时候，我发现保险的选择太少了，而且并不完全适合我，所以我最终选择了某款理财产品， ”一位投资人向蓝鲸财经记者讲述了她的选择经历。
保险与银行平台销售对接不足，正在成为限制个人养老金用户选择的因素之一。 目前，个人养老金产品目录中的745种产品中，储蓄型产品有465种，基金产品有162种，保险产品仅有99种。
蓝鲸财经观察到，以某商业银行个人养老领域的产品来看，基金产品有53款，而总数仅19款的理财产品中还包括11款，其中1-2年期产品5款，2-2年期产品2款。五年期产品6个，但仅接入7个保险产品； 又比如，某国有银行的个人养老领域，基金产品多达131个，但接入的保险产品却只有7个。
除了加快与银行机构的产品对接外，进一步扩大产品库、丰富保障内容也被业界期待。 从首批获批的7种个人养老保险产品来看，主要涵盖养老年金和死亡保险待遇。 部分产品将责任范围延伸至伤残护理、全面伤残保障等，但总体上仍较为同质化。 问题。
作为具有长期保障价值的保险，在个人养老金账户下被认为具有独特的优势，但事实并非如此。 如何突围，是行业共同面临的难题。
如何进一步挖掘市场，产品供给必然是重中之重，尤其是与个人养老金关联度较高的专属商业养老保险，给行业带来更多想象空间。 值得一提的是，个人养老账户推出后首批获批的保险产品是专属商业养老保险。
专属商业保险是指以养老保障为目的，长期锁定资金，参保人领取养老金年龄必须达到法定退休年龄或60周岁以上的个人养老保险产品。
2021年6月，原银保监会在浙江省（含宁波市）、重庆市开展专属商业养老保险试点，鼓励试点保险公司积极探索为广大人民群众特别是新形势下的职工服务。产业和新业态以及各类灵活的保险公司。 就业人员的养老金需求。 2022年3月，《规定》将试点范围扩大到全国，并允许养老保险公司参与。
据国家金融监管总局统计，截至2023年9月末，专属商业养老保险承保保单共计63.7万份，累计保费81.6亿元。 其中，新产业、新业态、灵活就业人员参保保单数量约7.9万份。
扩张的步伐仍在继续。 2023年10月，国家金融监管总局提出，专属商业养老保险试点启动以来，业务进展总体平稳，决定将专属商业养老保险由试点转为正常业务，并明确了专属商业养老保险的经营范围。可经营专属商业养老保险的公司资格：包括年末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股权的75%； 综合偿付能力充足率不低于150%，核心偿付能力充足率不低于75%； 负债准备金覆盖率并不低。 100%等
按照监管“门槛”，业内预计将有超过30家保险公司满足经营条件，这将推动专属商业养老保险进一步的产品拓展和创新，包括宣传和普及。
发展不足在一定程度上代表着潜在的增量空间。 那么，行业如何创新？ “关键是要在赛道上创造差异化、形成竞争，从而吸引更多的消费者。”某保险机构相关负责人告诉蓝鲸财经。 “一方面是要充分发挥收益表现优势，体现长期资金价值。 ，捕捉有长期储蓄需求、追求稳定收益的消费者。 另一方面是在服务端赋能，帮助客户提前触达并锁定养老资源，如慢病管理、长期护理等，这是储蓄等其他服务的关键，优势那是基金产品所没有的。”
国君非银刘新奇团队也分析指出，“领取专属商业养老保险可与养老、护理等服务对接，将打通保险公司从‘赚养老金’开始的长期财富管理规划”为客户‘使用养老金’。” 。
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