随着2024年“开门红”临近，中小银行通过“逆势”上调存款利率，加大吸纳存款力度。 12月13日，北京商报记者注意到，中小银行存款利率调整仍在持续。 不过，在多数银行跟风“降息”的同时，也有部分银行也在准备“开门红”，瞄准1万元。 上述新开账户利率将分阶段上调，上调幅度为5至15个基点。 在分析人士看来，个别银行存款利率“逆势”上调与机构自身的短期资金安排有关。 临近年底，考核压力加大，银行通过提高存款利率来增加对储户的吸引力。 但长期来看，在利差承压的背景下，仍预计存款利率将大概率继续下行。
个别银行分阶段上调存款利率
在利率下行的背景下，个别中小银行逆势上调存款利率。 12月12日，河南淮滨农商行发布公告，宣布阶段性提高新开户最低存款额1万元以上个人一次性定期存款利率，期限为3个月、6个月、1年、10000元。 2年。 、3年期定期存款利率分别由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%提高至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，涨幅5-15%基点。 最低存款额低于1万元的，仍按原利率计算。
“这是我们的‘开门红’活动。”淮滨农商行支行工作人员告诉北京商报记者。 只有存款达到1万元以上的新客户才能执行调整后的利率。 本次利率调整将于今年12月12日开始。 ，将持续到明年3月31日，之后将恢复原利率。 建议客户存1年期或2年期定期存款，利率会上升比较高。
在淮滨农商行之前，同样位于河南省的固始农商行也分阶段上调了个人一次性定期存款利率。 客户群体也是最低存款额1万元以上的新开户客户。 银行调整前后利率与淮滨农商行一致。 最低存款额1万元以下的定期存款，按原利率计息。
固始农商行某支行工作人员表示，最低存款额1万元以上存款加息将从今年12月持续到明年3月底。 “这两年存款利率波动较大，但每年1月至3月的利率一般都会浮动。”
谈及个别中小银行阶段性上调存款利率的原因，中信证券首席经济学家明确认为，存款利率上调主要是由于个人“存款外迁”现象加剧所致。银行。 对于中小银行来说，受到地域限制和安全性的限制。 程度没有大银行高，吸纳存款压力较大。 临近年底，考核压力加大，中小银行需要提高存款利率，以增加对储户的吸引力。 新开1万元以上账户的目的是为了鼓励储户更大程度地在银行储蓄。
积极积蓄力量，“开门红”
年末年初，银行尤其是中小银行存贷款业务往往通过“开门红”获得动力。 在存款方面，提高利率是吸引客户的常用策略。 北京商报记者注意到，沉阳于洪永安村镇银行此前推出了2024年“钱在永安，安全赚钱”存款活动，3万元以上定期存款利率为1年3%。分别为一年、二年、三年。 、 3.2% 和 3.5%。 根据该行部署，通过本次“开门红”活动，存贷款业务较年初将有所增长。
为了尽早抢占市场，除了提高存款利率外，一些银行还推出预约保险产品来吸引客户，提前储备优质项目和资产。 当地一家银行工作人员发帖称，“2024年‘好开始’产品现已接受预订，利率3%-3.5%，名额有限，先到先得。” 经询问得知，该产品为保险产品。 “现在3%的定期存款利率已经很少见了，这样的利率基本上都是保险产品。”上述当地银行的一名工作人员表示。
“‘开门红’是银行间的激烈竞争。” 浙江大学国际商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，“开门红”反映出银行间的激烈竞争。 此外，银行存贷款业务也趋于同质化。 在市场存量的竞争下，银行无论是存款还是贷款都需要积极扩张。 在“开门红”时间点，客户资金相对充裕，银行将通过集中营销扩大对银行客户的触达。
降息仍是大概率事件
在净息差承压、银行控制负债成本的背景下，2022年以来存款利率已多次下调，最近一轮调整是在今年9月1日。 6家国有银行、12家股份制银行与“降息”一起，定期存款挂牌利率下调10-25个基点。 降准后，各银行3年期、5年期存款挂牌利率最高为2.55%。
此后，中小银行陆续跟进“降息”。 例如，近日，东莞黄江珠江村镇银行发布关于调整定期存款利率的公告。 定期存款利率分别为2.05%、2.25%、2.6%、2.65%。 该行营业网点工作人员表示，“这次定期存款利率有所下调，其中3年期、5年期利率下降幅度较大，此前利率均在3%以上。”
明明表示，降低存款利率可以降低商业银行的平均存款成本，一定程度上减轻银行的经营压力，提升净息差，避免存款定价无序竞争。
北京商报记者注意到，横向比较，采取阶段性上调存款利率的个别中小银行3年期、5年期定期存款利率仍低于个人联名存款利率。股票银行。 对此，明明认为，上调后个别地方银行长期利率之所以低于全国性银行，可能是因为部分地方银行净息差压力较大，负债成本较大，长期存款比例过高。
谈及后续存款利率走势及建议，明明认为，考虑到金融对实体经济优惠、贷款利率持续下降的背景，未来一段时间存款利率仍将是“易降难升”。未来。 因此，中小银行一方面要深耕当地，借助业务创新和协同不断挖掘新用户； 另一方面，要不断提高服务质量，留住老顾客。
“2024年，银行业利差水平预计将持续承压。一方面是年初现有贷款的重新定价效应。另一方面，随着美联储进入降息周期中，我国大概率仍会降准降息。” 星图金融研究院副院长薛红艳表示，为了稳定利差，银行有动力更大幅度地降低存款利率。 未来存款利率继续下行的可能性很大，中小银行也不例外。
“在存款利率全线下降的情况下，预计银行仍会加大专项存款创新力度，以实现差异化营销或保持特定客户的粘性。” 薛红艳建议，如果储户风险偏好较低，只能依赖银行存款，应利用新一轮存款“降息”提前锁定中长期存款产品； 如果客户风险偏好较高，建议考虑银行理财、公募基金等盈利更高、性价比更高的投资产品，以平衡资产配置。
北京商报记者 李海燕
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