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6月30日，3.5%预定利率产品尚未统一退出市场，仍有不少3.5%预定利率寿险产品在售。
据时代周报记者多渠道了解，确实有多家机构的此类产品已下架、停售。 部分原定6月30日下架的产品将延长至7月30日。
“3.5%是末班车，赶紧上车吧！” 6月以来，有关6月30日预定利率3.5%的寿险产品退出的传闻愈演愈烈，不少保险代理人和银行理财经理以此推销保险产品。 其中，终身寿险等储蓄保险为主力。 退出只是时间问题，保险公司已经在积极布局预定利率3%及以下的新产品。
银行降息浪潮正在改变保险行业的生态，降息导致投机停止抛售。 寿险产品炒作和暂停已进入“倒计时”，行业内“利好消息”频传。 1-5月寿险累计保费同比增速创三年新高，终身寿险百万保单诞生。 入职不到一年的保险代理人“5月份单月收入超过40W（万元）”。
保险代理人收入高并不奇怪。 降息后，银行存款等投资回报率将会下降。 保险业凭借3.5%预定利率的保单产品成为混合收益竞争的最大赢家，增量型终身寿险备受瞩目。 但投机、停售被视为短期繁荣。 法规开始引导保险产品责任端“降息”。 保险业将如何突围并实现可持续发展？
“3.5%”退出倒计时？
“6月29日和30日，我同事交易的很多保单每年价值10万元。” 某大型保险公司代理人张伟（化名）告诉时代周报记者。 由于停售热潮的影响，6月底该公司储蓄保单数量明显多于平时。
停止投机并非没有警告信号。 今年3月，原银保监会组织保险公司召开座谈会，摸索寿险行业负债成本和资产负债匹配情况。 终身寿险产品增多，IRR（内部收益率）达到3.5%，备受关注。
随后，市场人士表示，今年6月后，寿险预定利率上限将从3.5%下调至3.0%，不符合要求的产品将停产。 此消息迅速成为市场焦点。
近日，时代周报记者咨询了银行理财经理、保险经纪人、寿险公司等。 受访者均表示知晓上述传闻，但预定利率具体切换时间目前尚无明确消息。 张伟透露，根据公司通知，部分原定于6月30日下架的产品将延长至7月30日。
据时代周报记者获得的信息，富德人寿、忠利人寿等部分保险公司已停止销售部分储蓄保险，但产品暂停时间不同，为6月30日至7月7日之间。
3.5%预定利率保单产品停售炒作催生了行业的“最后的狂欢”，保费迅速上涨。 6月27日，国家金融监督管理总局发布数据显示，今年前5个月，保险业实现原保险保费收入2.68万亿元。 创近两年新高。 其中，寿险保费同比增长13.19%，是寿险公司保费收入增长的主要动力。 5月份，寿险保费同比增长25.25%，创年内最高增速。
国君非银金融团队表示，5月份寿险保费预期上涨主要是银行存款利率走低背景下，低风险偏好的保险存款需求持续旺盛。
保险产品的吸引力与预定利率有关。 东吴证券财务团队指出，预定利率是长期保险产品对投资端资产收益率的定价假设。 假设利率调整预定，短期保险和保障功能较强的长期保险产品的敏感性较低，而能够提供终身保障的增量型终身寿险的敏感性在3.0%左右-3.5%是比较高的。
一位国有银行理财经理告诉时代周报记者，在去年银行理财产品大行其道的背景下，今年多家银行定期存款利率纷纷下调，可锁定的储蓄保险在长期收益上受到消费者的青睐。 由于各渠道的热销，此类产品不仅是从业者的竞争点，也是银行、保险公司的“战场”。
月入10万元并不新鲜
“狂欢”的维度是多种多样的。 消费者搭上了高收益储蓄保险的“末班车”，保险公司实现了保费增长，从业者和代理人获得了不错的收入。
近日，保险代理人佣金“大丰收”的消息在社交平台上不胫而走。 代理商单月提成超过10万元的情况并不少见； 5月份，每月佣金40W多（万元）。
业界对此表现平静。 “经理级别平时可以做到月收入10万元，有些同事往年达不到这个时间，今年6月份收入就达到了六位数。” 张伟表示，近几个月来，订单量一直很高，佣金也会更高。
张伟解释，以六年缴费的年金保险为例，每年保费为5万元，第一年保费佣金比例约为10%，第二年和第三年约为2%和1% ， 分别。 整体来看，中小型保险公司的佣金比例较高。 “年缴10万元的保单前几天已经签订了，缴费时间至少三年。”
某知名保险经纪公司经纪人李轩（化名）表示，对于代理人来说，长期险的初始保费佣金普遍较高。 例如，终身重大疾病保险和储蓄保险的佣金会较高，而短期医疗保险和意外伤害保险的佣金会较低。
“（收入）主要看个人，月收入100万也不例外，月收入10万肯定有‘TOT’。” 李轩向时代周报记者介绍。 以保险经纪人为例，保单出具后，保险公司会一次性支付渠道费，渠道费与保险产品类型和缴费期限有关，渠道公司再根据情况发放佣金。各自的政策。
据了解，优秀的保险经纪人和代理人可以进入百万美元圆桌会议（MDRT），从低到高又细分为精英会员MDRT、超级会员COT和顶级会员TOT。 从2023年的标准来看，成为百万圆桌的收入门槛是每年销售保险和理财产品的总收入至少12万美元，每年新业务收入至少3.45万美元。
储蓄保险被保险公司视为保费“利器”。 以增量终身寿险为例，既支持一次性给付，也支持长期定期给付。 单份保单的总保费很容易达到数百万元。 “开门红”期间，甚至卖出了千万元的保单。 多家券商研报指出，近年来寿险行业转型不断深化，保险公司尝试通过销售此类产品来推动保费增长。
据了解，现有的主力模式中，保险公司通过销售利益影响代理人的业务发展，保险公司对主力产品给予较高的佣金。
转型之下，保险从业人员收入两极分化愈加明显。 北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心发布的《2022年中国保险中介市场生态白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，保险营销人员月收入主要范围集中在3000元至2万元之间，占比约66.59%。 ; 2万元以上高绩效群体占比20.03%，较2021年提升4.88个百分点。
寿险转型艰难，保险新人能否轻松杀出重围？ “理论上是可能的。” 李轩说，前提是这个人有可用的人脉，可以将其转化为客户。 “比如，原本在国内互联网‘大厂’工作的人，周围都是高学历、高消费的人，他们认可保险，有消费能力。”
“从员工构成来看，很多同事毕业于中大，大部分来自银行等金融系统。广州团队的平均年龄在30岁左右。” 李轩说道。
保险公司打造高素质人身保险团队
投机和停售的繁荣是短暂的。 光鲜亮丽的收入还能持续吗？ 这是保险公司和销售人员要考虑的问题。 2021年2月重疾险“新定义”规则实施前，部分代理人利用“新品涨价”进行炒作营销。 此后，新的重大疾病保险保费持续下滑。 业内人士认为，这与上述猜测和暂停销售不无关系。 一是重疾险需求提前释放，二是传统销售模式下该类产品的销售与代理商关系密切。
预定利率下降对保险公司的影响引发市场担忧。 7月4日，在中国太保2023年资本市场开盘日，针对增量终身寿险预定利率由3.5%转为3%的相关问题，中国太保人寿总经理蔡强表示，在保险产品利率下降的同时，银行存款利率也在下降，客户对保险资产作为配置的需求还是比较明显。 未来，寿险产品将恢复正常销售。
从业者更关心的是，短期投机、停售带来的高收入能否持续。 在张伟看来，这与代理商的营销方式有关。 “客观地陈述产品的优缺点，属于可持续发展。如果是高度归纳或者虚假宣传，现在卖掉，以后就上不来了（收入）。”
去年11月，原银保监会向业界发布《关于进一步推进和完善人身保险行业个人营销体系的意见（征求意见稿）》，要求探索长期佣金支付、明确提出向一线人员宣传销售福利，引导代理商长期保留。
数据显示，资历优势突出，是保险营销人员群体的新特点。 《白皮书》指出，2022年，保险营销员5年以上从业经验占比57.39%，较上年增长26.65个百分点； 销售代理经验3年以下的比例下降22.36个百分点。 。 从工龄10年以上的高级工龄来看，月收入2万元以上的高绩效群体占53.62%，占行业整体的27.38%。
广东省保险行业协会印发的《广东省人寿保险公司销售从业人员执业星级评价办法》于今年1月起施行。 对实践明星的评价往往会指导销售人员的长期保留。 例如，最高五星级评级需要满足“同一保险公司已执业5年；连续执业不少于2年”的要求。
“我认为至少需要四五年（保险）。” 张伟说，他去年从互联网行业转行。 他原本的计划是积累经验，然后转向养老相关行业。 未来是否留在保险行业取决于整体发展趋势和政策方向。
今年一季度末，中国人寿、平安人寿个人保险人力较2022年底分别下降0.9%、9.2%。原银保监会数据显示截至2022年6月末，全国保险公司在保险中介监管信息系统登记的销售人员570.7万人，较2021年底减少71.2万人，较2019年底峰值减少402.3万人。 。
招商证券郑吉莎团队表示，一季度各公司代理人规模呈现明显企稳趋势，同比降幅明显收窄，团队素质持续提升。 预计后续人力下降空间有限。
如今，人身保险人手的流失被视为末路，剩下的人手之间的竞争程度越来越高。
今年4月，同方环球人寿正式发布全新个险2.0“梦想+”计划，计划用科技赋能和“产品+服务”两大体系助力代理人营销。 近日，平安寿险推出了一个理想的代理人品牌——平安MVP，其业绩门槛至少要达到MDRT级别。 多家中型保险公司也向时代周报记者透露，今年将加大团队专业化转型力度。
“我们个险公司的转型已经实现了核心人力的稳定，接下来就是核心人力的恢复。个险团队未来的成长将取决于每年产能的稳定增长。”一方面，另一方面通过新人的招募，‘优成长、优教育’，提高留存率，带来新人核心人力的成长。” 蔡强说道。
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