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随着对“存款变保单”的警惕逐渐深入人心，新型保险相关误导性销售行为再次出现。
《证券日报》记者近日调查发现，一些协调公司将非法触角伸向消费者，以“低价”为名或冒用保险公司名义向车主推销协调服务。 因此，不少车主在不知情的情况下购买了成为“车辆安全协调令”的保险单。
车辆安全协调令是由车主或者车主所属的运输（服务）公司签订，车主与汽车服务公司等协调公司签订的互助补偿合同。 据记者调查，“政策变统筹令”的现象时有发生。 不少车主因此陷入退保、理赔纠纷，合法权益受到损害。 业内人士建议，未来一方面要加强对协调公司等经营主体的监管； 另一方面，要优化车险市场供给，从源头上切断风险业务的生存基础。
就事故理赔时发现
“保险单”的卖家已将大楼空置。
近日，徐文（化名）告诉记者，她的父亲是一名卡车司机。 由于卡车需要挂靠运输公司才能申请运营许可证，她的父亲每年都要向挂靠公司缴纳挂靠费和保险费。 几个月前，她的父亲驾驶一辆卡车与一辆三轮车相撞，导致另一名乘客死亡。 交警认定事故双方都有责任，保险公司负责双方的事故赔偿。 然而，当她父亲申请理赔时，却发现自己只投保了交强险，我以为投保的商业车险竟然是“车辆安全协调保单”。
徐雯说，她后来发现，关联公司每年只给她父亲投保了保险公司的交强险，而没有投保商业车险。 相反，他购买了“车辆安全协调政策”。 她父亲的文化程度低，让她很难辨别这一点。 目前，由于协调公司未能支付赔偿，死者家属在获得18万元交强险赔偿后，无法获得其他赔偿。 他们起诉了她的父亲、关联公司和协调公司。 由于统筹产品不属于保险，因此不适用《保险法》。 法院判决其父亲赔偿死者家属50万元以上，关联公司承担连带责任。 她父亲与统筹公司之间的纠纷属于民事纠纷，她父亲可以单独起诉并继续审理。 恢复。
徐文称，向其父亲销售通通产品的公司名为中汇通通（安徽）汽车服务有限公司（以下简称“中汇通通”）。 目前该公司已空无一人，无法联系到相关负责人。 随后，记者也多次拨打中汇协调员的官方电话，但无人接听。 此外，天眼查APP显示，中汇协办目前涉及司法案件37起，案件身份均为被告人。 其中，涉及机动车交通事故责任纠纷的案件占38.7%。
与上述案例不同的是，不少车主反映，统筹公司部分业务人员自称是保险公司员工，主动向车主推销所谓“保险产品”，其实是统筹产品。
车主郑女士告诉记者，近日，一名自称“保险公司销售人员”的销售人员向她推销了一份汽车保险。 投保后，她发现所谓的“保险”其实是一款统筹产品。 于是她申请取消保单，却被告知要收取20%的手续费，并额外收取20%的违约金。 最终，经过投诉，她获得了全额退款。
据记者查阅，类似上述的保险理赔纠纷案件近年来频频出现。 一般来说，可归纳为三类：一是部分车主的保险产品由所属运输公司统一办理。 如果购买协调产品。 其次，部分协调公司的销售人员以保险公司的名义签约、推销业务，而且协调公司的名称与正规保险公司的名称十分相似，很容易引起车主的误解。 第三，部分车主觉得联动产品比保险产品便宜，主动购买联动产品。
协调产品开发时间短
隐藏多重风险
由于发展时间短、缺乏有效监管规则等多方面原因，目前整体业务存在诸多潜在风险。
2012年，原本旨在“鼓励运输企业采取交通安全协调等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力”的机动车交通安全协调开始进入公众视野。
从运行原理来看，安全协调运行模式与保险中的大数法则原理类似。 协调公司向每个被协调人收取协调费，形成协调基金，为参与协调的机动车所有人提供保障。 由于其价格低廉、条款灵活而受到一些车主或运输公司的青睐。 但随着业务规模的扩大以及退保、理赔困难的出现，该业务的风险逐渐引起市场关注。
总部位于北京的一家车险科技公司副总裁徐平（化名）告诉记者，目前车辆协调业务存在三大风险：一是协调公司不是保险公司，缺乏专业监管。 如果公司资金短缺，可能会给消费者带来麻烦。 将会造成损失并带来更大的风险。 其次，车辆协调公司以“协调”、“互助”名义与车主签订的安全协调协议不属于保险合同，不受《保险法》保护。 消费者购买安全协调包后发生交通事故，一般会按照合同约定进行赔偿。 一旦发生纠纷，只能通过诉讼解决。 从目前的司法判例来看，法院在援引法律判决时，无法适用《保险法》的规定解决相关赔偿纠纷，消费者的合法权益无法得到充分保护。 第三，车辆协同公司不具备保险公司的专业服务和理赔能力，可能导致车辆协同产品赔付容易，赔付困难。
事实上，保险业已连续发出车辆安全协调的风险提示。 早在2022年8月29日，中国保险行业协会就发布了《机动车辆安全协调风险提示》，明确机动车辆安全协调不属于保险，经营此类业务的机构没有保险业务许可证。 协调公司 该公司的业务范围不属于《保险法》规定的保险公司的业务范围。 不具备经营保险业务的资格，不受保险监督管理机构的监督管理。 协调公司的行为适用《公司法》。 一些协调公司是交通运输行业协会所属的社会组织，缺乏统一有效的监管。 今年3月12日，青岛保险行业协会还发布了《关于购买机动车安全协同保单的风险提示》，强调机动车安全协同产品不是保险，建议消费者正确选择合适的风险防范方式和保险产品。 此外，多家财险公司也发出提醒，建议消费者在购买保险前查清相关公司的性质，警惕从假保险公司购买假保险产品。 但他们也表示，除了发出提示和建议外，没有其他办法可以阻止协调公司开展类似保险的业务。
值得一提的是，价格较低一直是统筹公司的重要卖点，但记者调查发现，部分统筹产品的价格并不低于保险产品。 例如，徐文告诉记者，父亲一年总共花费近4万元用于购买整体产品和交强险。 但随后查询发现，如果他购买商业保险和交强险，每年的保费也只有1万多元。
行业建议
加强相关主体监管
业内人士表示，面对上述风险，监管部门需加强对协同业务相关经营主体的监管； 销售组织和个人必须明确、充分告知消费者配合业务和产品的属性、补偿规则等重要信息。 不得进行误导性销售甚至欺骗消费者； 同时，车主也应主动增强辨别力，避免上当受骗。
徐平表示，要从两个方面加强对总体策划业务的监管：一方面，加强资质审核，严格审查总体策划公司的经营资质、财务状况、信用记录。 对有不良记录或管理不善的企业应限制进入。 市场可能加大监管力度； 另一方面，完善相关法律法规，为消费者提供有力的法律武器。
“在消费者保护方面，监管部门可以通过宣传教育活动，引导车主选择正规渠道购买保险。 车主在购买保险时必须核实公司的背景和资质，投保人可以通过权威渠道核实这些协调公司的真实背景。 以及经营资质。”徐平进一步说道。
联合创始人李世同也告诉记者，从其运营模式来看，车辆安全协调公司并非持牌保险互助机构，而是非金融企业法人，但其实际运营模式与保险互助公司非常相似。保险公司。 由于缺乏监管部门对集合资金的监管，其补偿能力无法得到保证。 因此，建议车险消费者从正规保险公司购买保险，这样才能保障自己的权益。 同时，建议有关部门加大对协调公司非法开展所谓保险产品销售的打击力度，并加强宣传，让消费者了解利弊。
车险市场供给
还有优化空间
在加强监管的同时，一些保险从业者也表示，应进一步优化车险市场供给，从源头上避免一些高风险统筹业务的出现。
采访中记者了解到，部分卡车车主之所以选择协调业务，是因为商用车和运营卡车的运营风险较高，而保险公司拒绝投保，导致部分汽车需求下降。保险“流向”协调公司。 监管部门也很早就意识到了这一现象，此前也曾出台过相关监管文件。 例如，2021年12月，原银保监会下发《关于切实做好运营车辆保险承保工作的通知》，要求各金融机构为保险公司积极提供运营车辆保险服务，坚决把运营车辆保险业务落到实处。杜绝任何形式的拒绝或拖延承保强制交通保险的行为。
事实上，监管部门近年来也一直在推动车险改革以满足市场需求。 徐平表示，车险“二次综合改革”将保险公司商业车险独立定价系数浮动范围从0.65至1.35扩大至0.5至1.5，鼓励行业通过差异化独立定价系数让利于消费者，同时完善高风险业务（如作业车辆等），解决部分地区作业车辆等高风险车辆投保难的行业问题。
除了监管部门外，车主还应保持良好的驾驶习惯，以免被拒绝投保。 某财险公司车险负责人白丽（化名）告诉记者，保费价格与风险相匹配。 谨慎驾驶、风险低的客户不存在投保难、保费高的问题。 根据国家金融监督管理总局的要求，保险公司不得拒绝为运营卡车投保交强险，商业保险必须足额投保。 不过，车主也必须从降低自身驾驶风险入手。 一方面不能发生多起事故和高额赔偿，另一方面又要求保险公司以低廉的价格承担风险。
除了上述措施外，商用车互助保险的发展也被不少业内人士提及。 对外经济贸易大学保险学院副院长孙杰表示，发展商用车互助保险是解决商用车投保问题的唯一有效途径。 自2015年我国颁布《互助保险组织监管试行办法》以来，互助保险从农业保险向寿险、信用保险拓展，很好地满足了消费者对风险管理方式的多元化选择，积累了互助保险的经验。保险管理。 经验。 基于信息化发展的商业车辆互助保险，可以有效克服商业保险销售和管理成本高、承保分散、风险降低力度不够等缺点。 同时，可以防范非法池化造成的社会危害，探索深化车险改革的新途径。
李世同还建议中国交通运输协会向国家金融监督管理总局申请相互保险牌照，成立相互保险组织，专门服务卡车司机等高风险车主群体。
不过，白力表示，由于卡车数量较多，经营非常分散，各主体的保费规模虽小，但风险相对较高。 因此，即使成立了专门的互助保险机构，对其管理能力和风险控制能力仍然有很高的要求，否则卡车的保费水平仍然很难降低。
“经营互助保险业务需要获得许可，监管部门将严格审查机构的资质、业务计划、风险管理能力等，确保其具备合规经营能力。目前距离互助保险业务还有很长一段时间。”从申请牌照到正式实施，还有一段路要走。” 徐平也说道。
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